Cách tính lãi thẻ tín dụng và các loại phí phạt khi trả chậm thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép bạn chi tiêu trước và trả tiền sau. Khi sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ "cho vay" một khoản tiền để bạn chi tiêu linh hoạt, và bạn cần trả lại số tiền này trong khoảng thời gian quy định. Nếu không thanh toán đúng hạn, bạn sẽ phải đối mặt với các loại phí phạt như lãi trả chậm thẻ tín dụng  và những rủi ro khác.

Cách tính lãi trả chậm thẻ tín dụng

1. Lãi thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng được xem là một công cụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng thanh toán các khoản chi tiêu một cách tiện lợi. Khi sở hữu thẻ tín dụng, bạn được phép chi tiêu trước trong hạn mức thẻ tín dụng được cấp và có thời gian miễn lãi trung bình lên đến 55 ngày. 

Tuy nhiên, sau thời gian miễn lãi, bạn cần hoàn trả số tiền đã chi tiêu theo thời gian thanh toán mà Ngân hàng thông báo. Nếu quá thời hạn thanh toán mà bạn vẫn chưa hoàn trả kịp thời thì bạn sẽ bị phạt, phí phạt này được gọi là phí phạt trả chậm trên dư nợ quá hạn

2. Cách tính lãi thẻ tín dụng dễ hiểu nhất

Thẻ tín dụng Financial Free

2.1 Lãi suất rút tiền mặt thẻ tín dụng tại ATM

Khi rút tiền mặt tại ATM, tùy theo dòng thẻ đang sử dụng bạn có thể rút lên đến 100 % hạn mức được cấp, với phí rút tiền khoảng 4% tổng giao dịch và lãi suất rút tiền mặt khoảng 20 - 30%/năm. Phí và lãi được tính từ thời điểm phát sinh giao dịch.

Công thức tính lãi:

Tiền lãi = Số tiền rút x Lãi suất/365 x Số ngày từ thời điểm rút.

Ví dụ:

Ngày 10/4: rút 7 triệu đồng.

Ngày 20/4: rút 3 triệu đồng.

Tính lãi và phí vào ngày 15/5 như sau

• Tiền lãi (từ 10/4 - 15/5): 7.000.000 x 20%/365 x 35 = 134.247 VNĐ.
• Tiền lãi (từ 20/4 - 15/5): 3.000.000 x 20%/365 x 25 = 41.095 VNĐ.

⇒Tổng phí rút tiền: 7.000.000 x 4% + 3.000.000 x4% = 400.000 VNĐ.

⇒Số tiền cần thanh toán vào ngày 15/5:

10.000.000 + 134.247 + 41.095 = 10.175.342 VNĐ.

Lưu ý: lãi suất và phí chỉ mang tính chất tham khảo

2.2 Lãi suất khi mất điều kiện miễn lãi 

Khi thanh toán thẻ tín dụng, bạn không cần phải thanh toán 100% dư nợ vì Ngân hàng luôn quy định tỷ lệ thanh toán tối thiểu từ 1 – 7% theo từng khách hàng cụ thể. Với việc chỉ cần thanh toán tối thiểu đúng hạn, bạn hoàn toàn không bị ảnh hưởng nợ xấu và có thể yên tâm về lịch sử tín dụng. Tuy nhiên nếu chỉ thanh toán dư nợ tối thiểu dư nợ còn lại sẽ bị tính lãi ở kỳ sao kê tiếp theo..

Công thức tính lãi:

Tiền lãi = Dư nợ sao kê x Lãi suất/365 x Số ngày  tính lãi vay.

Ví dụ:  bạn có chu kỳ sao kê ngày 20/4, hạn thanh toán là 55 ngày từ khi có sao kê

• Ngày 10/4:  bạn  thanh toán hóa đơn 5.000.000 VND.
• Ngày 20/4:  bạn mua sắm 5.000.000 VND.
• Ngày 14/5: bạn thanh toán Dư nợ tối thiểu: 500.000 VND
• Ngày 15/6: bạn thanh toán Dư nợ còn lại 9.500.000 VND.

Vì bạn thanh toán tối thiểu, Ngân hàng vẫn ghi nhận bạn đúng hạn nhưng giao dịch của bạn sẽ có lãi phát sinh từ ngày giao dịch đến ngày bạn thanh toán hết dư nợ 

(1) Số tiền lãi dự kiến đến 14/5:

• Lãi từ 10/4 - 19/4: 5.000.000 x 30%/365 x 31 = 41.095 VND.
• Lãi từ 20/4 - 14/5: 10.000.000 x 30%/365 x 24 = 197.260 VND.

(2) Số tiền lãi dự kiến đến 15/6:  Lãi từ 15/5 - 15/6: 9.500.000 x 30%/365 x 31 = 242.055 VND.

⇒ Tổng số tiền lãi bạn phải trả là khoản (1) và khoản (2), số tiền là 480.410 VND:

Khoản lãi sẽ được thể hiện trong từng kỳ sao kê của bạn. Cụ thể khoản lãi (1) sẽ thể hiện trong sao kê 20/5, khoản lãi (2) sẽ thể hiển trong sao kê 20/6.

Lãi suất khi không thanh toán nợ đúng hạn

3. Các loại phí phạt khi trả chậm thẻ tín dụng

Trường hợp bạn trả chậm thẻ tín dụng, ngoài khoản lãi phát sinh bạn sẽ phải đối mặt với một số loại phí sau.

3.1 Phạt phí trả chậm

Phạt phí trả chậm là khoản phí cố định áp dụng khi bạn không thanh toán khoản nợ tối thiểu đúng thời hạn quy định. Khoản phí này được cộng dồn vào số dư nợ  cần phải trả của bạn  

3.2 Phí vượt hạn mức

Ngân hàng có thể cho phép bạn chi tiêu vượt hạn mức tín dụng ban đầu khi mở thẻ, tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng. Để được sử dụng vượt hạn mức này, bạn cần có lịch sử sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng tốt, đáng tin cậy.

Hạn mức tín dụng được ngân hàng cấp ngay sau khi duyệt mở thẻ, bạn chỉ được chi tiêu trong hạn mức này. Nếu chi tiêu vượt hạn mức thẻ tín dụng thì bạn phải chấp nhận trả phí vượt hạn mức. Mức phí này tại ngân hàng Quốc Tế VIB là 3.5 - 4%/Số tiền vượt hạn mức (Tối thiểu: 50.000 VNĐ).

4. Tại sao nên hạn chế việc trả chậm thẻ tín dụng

Để giải đáp cho câu hỏi trả chậm the tín dụng 1 ngày có bị nợ xấu thì bạn nên hạn chế việc trả chậm thẻ tín dụng vì một số tác hại sau.

Hạn chế trả chậm thẻ tín dụng

4.1 Ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Trả chậm thẻ tín dụng ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng thấp có thể làm giảm khả năng được chấp thuận cho các khoản vay hoặc các sản phẩm tín dụng khác trong tương lai.

4.2 Bị khóa thẻ

Nếu bạn liên tục trả chậm, ngân hàng có thể khóa thẻ tín dụng của bạn. Điều này sẽ gây bất tiện lớn, đặc biệt nếu bạn cần sử dụng thẻ cho các giao dịch khẩn cấp.

4.3 Phí phạt cộng dồn

Việc trả chậm không chỉ dẫn đến các khoản phí phạt mà còn làm tăng tổng số nợ do lãi suất và các khoản phí cộng dồn. Điều này chắc chắn sẽ tạo nên một áp lực tài chính lớn dành cho bạn.

5. Mở thẻ tín dụng VIB miễn phí thường niên dễ dàng

Nếu bạn đang có nhu cầu muốn mở thẻ tín dụng thì hãy chọn ngay thẻ tín dụng VIB Financial Free vì nó có nhiều ưu đãi hấp dẫn, bao gồm miễn phí thường niên và các ưu đãi mua sắm, du lịch. 

Việc mở thẻ cũng rất dễ dàng, bạn chỉ cần đăng ký trực tuyến và làm theo các hướng dẫn đơn giản từ VIB. Với thẻ tín dụng VIB Financial Free, bạn sẽ có trải nghiệm thanh toán tiện lợi và an toàn, cùng với nhiều lợi ích khác giúp quản lý tài chính cá nhân hiệu quả.

➜ Đăng ký ngay thẻ VIB Financial Free - Rút tiền không giới hạn đến 100% hạn mức - Hạn mức lên đến 50 triệu đồng - Miễn phí thường niên trọn đời khi thỏa điều kiện chi tiêu: Mở thẻ ngay  tại đây

Qua bài viết trên VIB mong rằng sẽ mang lại cho bạn một cái nhìn tổng thể về thẻ tín dụng nói chung và  lãi trả chậm thẻ tín dụng nói riêng.

➜ Đăng ký ngay thẻ VIB Financial Free - Rút tiền không giới hạn đến 100% hạn mức - Hạn mức lên đến 50 triệu đồng - Miễn phí thường niên trọn đời khi thỏa điều kiện chi tiêu : Mở thẻ ngay  tại đây

Xem Thêm: 
Phân biệt thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ: Nên sử dụng thẻ nào? tại đây. 
Có sử dụng vượt hạn mức thẻ tín dụng được không? tại đây.