Lãi suất vay thế chấp là gì? Có mấy loại, các yếu tố ảnh hưởng và cách tính

Tìm hiểu ngay các gói vay thế chấp lãi suất ưu đãi từ VIB!  Link đăng ký

1. Lãi suất vay thế chấp là gì?

Lãi suất vay thế chấp là mức lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho các khoản vay có tài sản đảm bảo như nhà đất, ô tô, hoặc các tài sản có giá trị khác...Lãi suất này được tính dựa trên số tiền vay và thời gian vay, thông thường được biểu thị dưới dạng phần trăm của số tiền gốc vay. 

Tùy thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, lãi suất có thể thay đổi theo từng giai đoạn hoặc duy trì cố định trong suốt thời hạn vay.

Lãi suất vay thế chấp sẽ được áp dụng cho những khoản vay có tài sản đảm bảo

Thông thường, lãi suất thế chấp ngân hàng có thể dao động từ 5% đến 10% mỗi năm, tùy thuộc vào từng ngân hàng và các chương trình ưu đãi hiện hành theo từng thời điểm. Tỷ lệ lãi suất có thể thay đổi tùy theo từng gói vay và điều kiện của ngân hàng. Hiểu rõ về lãi suất là bước đầu quan trọng giúp bạn dự đoán chi phí tài chính trong suốt quá trình vay.

Vay thế chấp tại VIB - Lãi suất hấp dẫn, thủ tục đơn giản.  Liên hệ ngay!

2. Các loại lãi suất vay thế chấp phổ biến hiện nay

Lãi suất vay thế chấp các ngân hàng hiện nay được chia thành các loại phổ biến sau:

Bốn loại lãi suất vay thế chấp phổ biến hiện nay

Lãi suất cố định

Đây là mức lãi suất được ấn định cụ thể và sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn vay cũng như không phải chịu ảnh hưởng của biến động thị trường. Vì vậy, loại lãi suất này thường được áp dụng trong thời gian ngắn.

Với lãi suất cố định, người vay dễ dàng tính toán các khoản chi phí, khoản phải thanh toán hàng tháng một cách chính xác trước khi thực hiện vay vốn. Và cũng không phải lo lắng ảnh hưởng bởi lãi suất thị trường tăng, nhưng cũng đồng nghĩa mức lãi suất cũng sẽ không thay đổi nếu lãi suất thị trường có giảm trong thời gian hợp đồng vay.

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi (còn gọi là lãi suất biến động) được điều chỉnh theo sự thay đổi của thị trường tài chính. Thông thường, lãi suất này sẽ được điều chỉnh định kỳ sau một khoảng thời gian (3 tháng hoặc 6 tháng). Lãi suất thả nổi có thể giảm nếu thị trường có xu hướng giảm, nhưng cũng có thể tăng nếu thị trường có dấu hiệu tăng trưởng.

Lãi suất hỗn hợp

Như tên gọi, đây là loại lãi vay thế chấp được kết hợp giữa hai hình thức cố định và thả nổi. Các ngân hàng thường áp dụng cho các khoản vay trung hoặc dài hạn.

Lãi suất cố định ban đầu thường là lãi suất ưu đãi trong 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng hay 24 tháng…tùy vào gói vay mà khách hàng lựa chọn. Sau đó, lãi suất sẽ chuyển sang thả nổi theo thị trường. Đây là lựa chọn phù hợp cho những ai muốn có sự ổn định ban đầu nhưng vẫn linh hoạt về sau

Lãi suất ưu đãi

Là lãi suất cho vay thế chấp ngân hàng dành cho khách hàng trong thời gian ngắn, thường từ 6 tháng đến 1 năm đầu tiên của khoản vay. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo lãi suất thả nổi. Giúp khách hàng tiết kiệm được phần nào chi phí thời gian đầu vay vốn.

3. Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất vay thế chấp

Một số yếu tố sẽ ảnh hưởng đến lãi suất vay thế chấp như:

Vay thế chấp lãi suất bao nhiêu và các yếu tố ảnh hưởng?

Lãi suất thị trường: Khi lãi suất thị trường tăng, lãi suất vay thế chấp cũng có thể tăng và ngược lại. Ví dụ như khi lãi suất huy động và tiết kiệm tăng, đồng nghĩa chi phí vốn của ngân hàng cũng tăng theo. Lúc này ngân hàng sẽ tăng lãi suất cho vay để bù đắp chi phí này.

Thời hạn vay, hạn mức vay: Thời gian vay và hạn mức vay cũng có tác động đến lãi suất vay thế chấp. Như khoản vay có hạn mức cao, thời gian vay dài có thể được hưởng mức lãi suất thấp hơn so với những khoản vay có hạn mức thấp và ngắn hạn.

Tài sản thế chấp: Mỗi loại tài sản thế chấp khác nhau sẽ có mức lãi suất và chính sách vay riêng. Bên cạnh đó, tài sản có giá trị cao và an toàn sẽ được hưởng chính sách vay tốt hơn từ ngân hàng.

Chính sách ưu đãi của ngân hàng: Mỗi ngân hàng sẽ có một bộ chính sách và ưu đãi vay khác nhau tùy từng thời điểm. Người vay nên tham khảo nhiều nơi để lựa chọn gói vay thế chấp phù hợp nhất.

Biến động kinh tế và lạm phát: Khi kinh tế biến động và lạm phát có xu hướng tăng, Ngân hàng nhà nước sẽ điều chỉnh lãi suất cơ bản tăng lên để giảm lượng tiền lưu thông nhằm kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế. 

4. Quy định về lãi suất cho vay

Theo luật pháp Việt Nam, lãi suất cho vay thế chấp ngân hàng hiện nay được quy định theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng thường áp dụng lãi suất ưu đãi cố định trong khoảng thời gian đầu từ 6 đến 24 tháng. 

Sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất áp dụng sẽ là lãi suất thả nổi được điều chỉnh theo lãi suất thị trường dựa trên lãi suất tham chiếu của Ngân hàng Nhà nước và biên độ do ngân hàng quy định.

5. Cách tính lãi suất vay thế chấp

Hiện nay, mỗi ngân hàng có một cách tính lãi suất vay thế chấp thả nổi khác nhau. Có thể chia thành các phương thức tính như sau:

Cách 1: Lãi suất vay = Lãi suất tiết kiệm 12/24 tháng + Biên độ lãi suất

Đây là công thức phổ biến tại nhiều ngân hàng thương mại. Khi lãi suất tiết kiệm giảm, ngân hàng sẽ giảm lãi suất cho vay tương ứng. Công thức này thể hiện mối tương quan giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay, khách hàng có thể dễ dàng theo dõi.

Cách 2: Lãi suất vay = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất

Lãi suất cơ sở là chi phí vốn gốc do ngân hàng tính toán và thông báo cho khách hàng. Con số phần trăm này thay đổi theo từng thời kỳ, thường cập nhật 3-6 tháng/lần. Phương pháp tính này về cơ bản không quá khác biệt so với cách 1, nhưng hạn chế là người vay khó theo dõi trực tiếp.

Cách 3: Lãi suất vay = Lãi suất bình quân của 4 ngân hàng lớn + Biên độ lãi suất 

Đây là công thức công bằng và khách quan hơn nhưng ít ngân hàng áp dụng. Lý do là vì lãi suất vay là thông tin nhạy cảm thường không được công bố công khai trên các phương tiện thông tin đại chúng.

Để tính lãi suất vay thế chấp ngân hàng một cách chính xác và nhanh chóng, khách hàng có thể sử dụng công cụ tính toán trên website của ngân hàng để tham khảo trước khi tham gia gói vay. 

6. Vay thế chấp với lãi suất ưu đãi hấp dẫn tại ngân hàng VIB

Vay thế chấp tại VIB là lựa chọn lý tưởng dành cho những ai muốn thực hiện các mục tiêu tài chính như mua nhà, sửa chữa nhà hay đầu tư kinh doanh. Với lãi suất ưu đãi chỉ từ 5.9%, bạn có thể tiết kiệm đáng kể chi phí vay trong thời gian đầu của khoản vay. Đặc biệt, thời hạn vay kéo dài đến 30 năm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tài chính dài hạn.

Không chỉ có lãi suất hấp dẫn, điều kiện vay thế chấp tại VIB cũng vô cùng đơn giản. Bạn chỉ cần có bất động sản có giấy chứng nhận quyền sử dụng. Quy trình thẩm định hồ sơ được xử lý nhanh chóng, giúp bạn tiếp cận khoản vay một cách thuận tiện mà không mất nhiều thời gian.

Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp tài chính hiệu quả với lãi suất vay thế chấp ưu đãi, hãy  liên hệ ngay với VIB để nhận được tư vấn chi tiết và hướng dẫn làm hồ sơ nhanh chóng. Với những gói vay thế chấp linh hoạt, VIB sẽ đồng hành cùng bạn thực hiện những kế hoạch lớn trong cuộc sống.